Devenir propriétaire sans apport : une option à nouveau ouverte !

La constitution de l'apport personnel est traditionnellement présentée comme la première étape indispensable à un projet d'acquisition dans l'immobilier. S'il est certes préférable de mettre un peu d'argent personnel dans le projet, ce n'est cependant plus toujours une obligation aujourd'hui.

Devenir propriétaire sans apport : une option à nouveau ouverte !

Emprunter sans apport ? Pas optimal, mais possible !

Obtenir un prêt immobilier sans aucun apport personnel ? Suite à la crise économique de 2008 et au scandale dit des "subprimes" outre-Atlantique, cette pratique autrefois très répandue avait connu un coup d'arrêt radical pendant de nombreuses années. Elle revient aujourd'hui en force au sein des banques françaises, à la faveur d'une disponibilité plus large du crédit et d'une politique monétaire accommodante de la banque centrale européenne.

Concrètement, cela signifie qu'un ménage disposant d'un bon dossier peut emprunter la totalité de la somme nécessaire à la réalisation de son projet, y compris certains frais annexes comme les frais de notaire. Dans d'autres cas, les banques ou les constructeurs de maisons individuelles continuent à exiger un apport, mais d'un montant très faible. Une acquisition chez un constructeur réputé comme Maisons Pierre n'exige ainsi qu'un apport minimum de 3 000 € ! Soit un montant d'épargne à la portée de la plupart des ménages qui s'en donnent les moyens.

 

Quelles contreparties à un prêt sans apport ?

En vous accordant un prêt sans apport personnel de votre part, une banque prend logiquement un risque plus important. Ce risque se traduit en règle générale par un taux d'intérêt un peu plus élevé que si vous aviez amené au projet votre épargne personnelle ou encore une aide financière de votre famille. Le sacrifice financier sera donc moins important au moment de l'achat, mais le projet vous coûtera plus cher au final en raison des intérêts supplémentaires à payer.

Pour obtenir un apport personnel, il vous faudra par ailleurs montrer patte blanche concernant votre dossier et veiller à rassembler l'ensemble des pièces justificatives nécessaires en temps et en heure. Les banques ont tendance en effet à se montrer légèrement plus exigeantes envers les emprunteurs qui n'ont pas démontré leur capacité d'épargne au moyen d'un apport.

 

Bon à savoir

Pour un profil équivalent et un même montant d'emprunt, le crédit immobilier accordé à un emprunteur sans apport affichera généralement un taux d'intérêt supérieur de 0,40 à 0,60%. Soit une augmentation non négligeable du coût du crédit, surtout si vous optez pour un remboursement étalé sur 20 ou 25 ans.

 

Quelques astuces pour devenir propriétaire sans apport

Vous avez découvert le bien immobilier idéal pour votre projet mais n'avez pas eu le temps de vous constituer un apport ? Le recours à un courtier en crédit immobilier doit être la première mesure à envisager ! Ce professionnel se chargera de contacter à votre place un grand nombre d'établissements bancaires, et de les mettre en concurrence pour vous obtenir les meilleures conditions d'emprunt. Le courtier, par ailleurs, doit être rémunéré si et uniquement si vous acceptez l'une des solutions qu'il vous propose !

Gardez également à l'esprit que les différents établissements prêteurs n'ont pas tous la même politique en matière de clients sans apport. Les grandes banques de réseau sont souvent les moins disposées à suivre ce type de projet. À l'opposé, des établissements de crédit spécialisés comme le Crédit Foncier, Cetelem Immobilier ou encore le Crédit Immobilier de France ont davantage l'habitude de traiter avec des emprunteurs modestes avec ou sans apport. Pourquoi ne pas tenter votre chance ?

 

Pas d'apport ? Profitez des prêts aidés !

Le recours au prêt à taux zéro ou encore au prêt à l'accession sociale (PAS) est une alternative intéressante si vous ne disposez pas d'un apport personnel. Ces prêts aidés, en pratique, permettent de bénéficier d'une enveloppe d'argent supplémentaire pour votre projet, à un taux d'intérêt nul ou très faible.

Le prêt sans apport effectue un retour en grâce auprès des banques. N'hésitez pas à en profiter pour réaliser votre projet immobilier sans tarder !

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